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대출금리는 어떻게 결정되나

    대출금리는 기본적으로 ‘기준금리’와 ‘가산금리’로 구성됩니다. 금융회사가 자금조달원가, 예상 손실비용 등을 감안하여 자율적으로 산정하며, 대출 기준금리와 가산금리를 합산하여 결정됩니다.

    대출금리 = 기준금리 + 가산금리 예시) 잔액기준COFIX + 1.3%, CD금리 + 1.7% 등
    기준금리
    대출금리 결정시 기준이 되는 금리입니다.
    은행의 자금조달비용과 관련성이 높은 COFIX, CD 금리 등 공표되는 금리를 대출 기준금리로 사용하고 있습니다.

    가산금리
    대출 기준금리에 가산되어 대출금리를 구성하게 되는 업무원가, 법적비용, 위험프리미엄, 목표이익률, 가감조정금리 등을 의미합니다.

    한편 우수고객 등 소비자가 금리를 감면받을 수 있는 부분을 ‘우대금리’로 구분하여 아래와 같이 나타낼 수 있습니다.

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    대출금리 = 기준금리 + 가산금리 – 우대금리

    대출기준금리는 금융회사별로 차이가 있으며, 가산금리 역시 금융회사별, 개인별로 다르게 적용되므로 확인이 필요합니다.

    특히 가산금리는 소비자의 신용도, 담보여부, 대출기간 등 개인요소와 금융회사의 영업비용, 위험비용 등이 반영되어 있고, 우대금리는 금융회사와의 거래실적 등에 의해 결정되며, 대출상품에 따라 다릅니다.

    기준금리와가산금리

    1. 기준금리은행 대출 종류별로 적용되는 기준금리는 아래와 같이 다양합니다.

    <은행 대출시 사용하는 주요 기준금리>

    2. 가산금리은행 대출 가산금리는 여러 가지 항목으로 구성됩니다.

    <대출가산금리 주요 구성 항목(예시)>

    스마트폰으로 대출 갈아타기 설명

    • 업무원가 : 대출 취급에 따른 은행 인건비, 전산처리비용 등
    • 법적비용 : 보증기관 출연료, 교육세 등
    • 신용 프리미엄 : 차주의 신용등급, 대출상품의 종류, 대출만기 등에 따라 향후 평균적으로 발생할 수 있는 예상손실비용 등
    • 자본비용 : 예상치 못한 손실에 대비하여 보유해야 하는 필요자본의 기회비용 등
    • 목표이익률 : 은행이 부과하는 마진율
    • 가감조정 전결금리 : 부수거래 감면금리, 본부 조정금리, 영업점장 전결금리 등
    • 기타 기준금리와 은행 자금조달금리 차이 조정 등
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